Reserva de Emergência - livre de empréstimos

Imprevistos são, sim, previsíveis, e a reserva de emergência é um ótimo mecanismo que te salva quando eles acontecem.

Quem estuda e planeja organizar suas finanças já deve ter escutado algo sobre a reserva de emergência e seus benefícios, ela é um dos primeiros passos para uma boa organização financeira. 

Caso você não tenha ouvido falar, ou tenha, mas quer entender um pouco mais, ficam conosco que esse artigo é para você.

‍O que é a reserva de emergência?

Como o nome já sugere, reserva de emergência é um dinheiro que você guarda todo mês para imprevistos. Ela, que deve fazer parte do seu planejamento financeiro, funciona como um salva-vidas das suas finanças. 

Uma ferramenta prática e simples que em situações que você mais precisa, te dá suporte sem comprometer seu patrimônio e sem deixar você endividar-se. 

Geralmente são nessas horas emergenciais que você procura um empréstimo com altas taxas de juros, que afetará seu orçamento futuro e poderá trazer mais dores de cabeça.

‍Para quem a reserva de emergência é indicada?

  A reserva de emergência é indicada para aqueles que estão sujeitos a algum infortúnio.

“ Ah, mas todos nós estamos sujeitos a infortúnios!”

É justamente isso que você deve ter pensado, a reserva de emergência é indicada para todos, independentemente de sua renda, classe social, se é investidor ou não.

Como falamos acima, ela funciona como um colchão protetor em situações que te pegam de surpresa e que demandam, de alguma forma, dinheiro. Com isso, a reserva de emergência adéqua-se facilmente a todos os tipos de realidades financeira, pois para montar sempre considera seu orçamento mensal e seus custos fixos. 

‍Como calcular minha reserva de emergência?

Assim como sua definição é fácil de ser compreendida, o cálculo para reserva de emergência também é fácil de fazer. Vamos lá?

O primeiro passo que deve ser tomado antes de começar a calcular sua reserva, é fazer um levantamento de todos os seus gastos fixos. Aqueles que mensalmente você tem compromisso de cumprir como aluguel, energia elétrica, água, internet, transporte, pet, etc. Todas essas informações devem ser consideradas no seu cálculo, pois determinam seu custo de vida.

Uma sugestão é que seu custo de vida seja sempre menor que suas receitas.

 O ideal da reserva de emergência é que ela cubra 12 meses de seus gastos fixos, no mínimo 6 meses, portanto, para você descobrir o valor que será reservado basta você multiplicar por 12, caso queira garantir doze meses, ou por 6 caso queira garantir seis meses. 

Siga a fórmula para calcular sua reserva de emergência:

CV.QM = RE

CV: custo de vida

QM: quantidade de mês

RE: reserva de emergência 

12 meses

CV.12 = reserva de emergência 

‍6 meses

CV.6 = reserva de emergência 

Seguindo a fórmula, se seu custo de vida é 1500, por exemplo, e quer garantir 6 meses do seu custo de vida, seu cálculo será assim:

1500.6= 9.000

Como vemos, a sua reserva de emergência será de nove mil reais caso você queira reservar 6 meses do seu custo de vida. E caso você escolher garantir 12 meses, serão 18 mil.

Uma sugestão é você dedicar 20% do que você ganha mensalmente para construir gradualmente sua reserva sem afetar muito seu orçamento.

‍Quais investimentos posso aplicar à minha reserva de emergência?

Como dissemos, a reserva de emergência funciona como um colchão protetor, porém, não é debaixo do seu colchão que você guarda seu dinheiro. Motivo principal de não ser indicado, está relacionado à inflação, aquela que diminui o poder de compra do seu dinheiro. 

Apesar de a reserva de emergência ser uma aplicação com intuito paliativo, não de obter lucros, ela precisa ter um rendimento mínimo para vencer a inflação e assim manter seu poder de compra.

Vejamos algumas aplicações para reserva de emergência:

‍Tesouro Selic

O tesouro Selic é um produto de renda fixa emitido pelo governo federal, basicamente é um empréstimo que você efetua para o governo e recebe o montante investido com juros.

‍Mas por que o tesouro direto é bom para reserva de emergência?

Primeiramente, por ser o investimento mais seguro do país.  As chances do governo dar um calote são ínfimas, afinal, ele tem o controle da moeda, caso aconteça algo, pode imprimir dinheiro para honrar com seus compromissos. 

Segundo, pela sua liquidez, ou seja, a disponibilidade do dinheiro caso você  precise, numa emergência. O Tesouro Selic possui liquidez diária, você pode vender para o próprio governo e no dia seguinte o dinheiro estará na sua conta. Uma vantagem também do tesouro Selic é que têm rendimento diário.‍

CDB de liquidez diária 

Os CDBs (Certificado de Depósito Bancário) são produtos de Renda Fixa emitidos pelos bancos, existem os de liquidez diária, aqueles que como mencionado, seu dinheiro fica disponível para resgate instantâneo. 

No caso dos CDBs de liquidez diária, ao invés de você emprestar para o governo, você empresta seu dinheiro para os bancos. E o rendimento pode ser maior, pois dependendo do banco, você consegue rendimentos acima do CDI (Crédito de Depósito Interbancário) o qual é uma taxa de referência para investimentos de renda fixa, é recomendado que os rendimentos sejam acima de 100% do CDI, para vencer a inflação.

‍Em quais situações posso usar a reserva de emergência?

Como o nome já sugere, a reserva de emergência deve ser usada em situações inesperadas que serão precisos gastos ou até mesmo a necessidade de fazer dívidas. 

O fato de ser seis ou doze meses do seu custo de vida é um fator estratégico para momentos como diminuição de receitas, por exemplo, perder o emprego. Em casos como esse, a reserva de emergência funciona como uma folga no seu orçamento até que você consiga restabelecer-se. 

A reserva de emergência é bem-vinda em situações como acidentes, que na maioria das vezes demandam uma quantidade grande de dinheiro e caso você não esteja preparado, terá grande impacto nas suas finanças.

‍Uma sugestão extra, é que a reserva de emergência não se limita a apenas situações negativas, ela pode ser vista como reserva de oportunidade também. Em momentos que lhe surge um curso que você queria fazer, e te fará ganhar mais, e tá num preço bom, porém você não tem dinheiro suficiente, esse seria um bom momento para comprometer uma parte de sua reserva.

Importante lembrar que, a partir do momento que sua reserva foi usada e você conseguiu a estabilidade novamente, você precisa devolver o valor usado para assim garantir a integralidade da sua reserva, e poder usá-la futuramente.

E para terminar, encerremos com ditado popular totalmente relacionado com o que abordamos aqui:

‍“ Um homem prevenido vale por dois”.

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